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금융정보/재무 정보

3층으로 설계하는 노후준비 방법

by Rookie Smart 2013. 6. 24.
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캐나다와 같은 해외 선진국들을 보면 세금을 많이 내지만 의료비와 퇴직후 연금을 확실하게 보장합니다. 은퇴후에 돈 걱정없이 편안하게 하고싶은 일들을 하면서 살아갈수 있습니다.

 

 

 

 

우리나라에서 가장 노후준비가 잘되어 있는 직업은 공무원, 교사등입니다. 대학생들이 선호하는 직업과도 일치합니다. 공무원 연금체계를 살펴보면 월급에서 8.5%를 내고 국가에서 8.5%를 내서 월급의 17% 정도를 매달 공무원연금관리공단에 내게되는 것입니다.

 

공무원이 되고부터 30년이상에 걸쳐 매월 17%정도를 연금에 내고 은퇴후 마지막 3개월 월급에 75 %를 죽을때까지 받게되는 것입니다. 예를들면 마지막 월급이 500만원이면 은퇴후 매월 350만원을 받게되는 것입니다.

 

은퇴후 공무원, 교사들의 삶이 만족스러운 이유입니다. 부러우면 지는거라고 했습니다. 비슷한 수준으로 노후준비를 하려면 어떻게 해야할까요 ? 돈을 벌게되는 젊은시절부터 장기간에 걸쳐 은퇴후에 필요한 금액을 준비하면 됩니다. (너무 당연한 이야기 인가요.ㅋㅋ)

 

 

 

 

은퇴후 10억이 필요하다 ?

 

은퇴비용으로 얼마가 필요한지를 계산할때 종종듣는 금액입니다. 지금 돈가치로 생각할때는 엄청난 금액으로 들리지만 30년후 돈가치로 생각할때는 가능한 금액입니다. 매년 물가상승률이 3% 일때는 30년후 10억의 돈가치는 현재의 5억정도입니다. 4%일때는 3억정도입니다. 

 

현재 시점으로 노후생활비를 계산하는것이 아니라 물가상승률을 고려해서 판단한 금액이 10억이라는 이야기입니다. 개인마다 매달 필요한 생활비는 다를것입니다. 3단계로 나누어 계산하면 월 150만원, 200~250만원, 300~400만원 정도입니다.

 

 

 

이제 은퇴를 60으로 잡고 80세, 90세, 100세까지의 금액을 계산해보면 80세까지 3억 6천만원, 90세까지 5억 4천만원, 100세까지 7억 2천만원이 필요합니다. 물가 상승률을 고려하지 않은 현재시점으로 계산한 금액입니다.

 

 

 

현재시점으로 월 150만원씩 20년동안  은퇴자금으로 필요한 액수 3억 6천만을 30년후 물가상승률로 계산하면 10억이 되는 것입니다. 발표할때 현재시점으로 20년동안 노후준비 자금으로 필요한 금액이 3억 6천만원이고 물가상승률 3%를 고려하면 30년후 10억입니다라고 발표해야 10억이라는 금액이 혼란스럽지 않았을 것입니다.

 

3층 연금쳬계 ?

 

우리나라는 노후준비를 위한 연금체계를 도입해 운영하고 있습니다. 1층은 정부가 운영하는 국민연금, 2층은 기업이 제공하는 퇴직연금(퇴직금), 3층은 개인이 가입하는 개인연금입니다.

 

 

1층 국민연금은 월200만원 소득자가 30년을 납입하면 월 60만원을 받습니다. 현재로 계산한 금액이고 30년후에는 물가상승률 적용을 받을 것입니다. 현재 필요한 월 150만원에 60만원 정도를 담당하는 셈입니다.

 

2층 퇴직연금(퇴직금)은 2가지 종류가 있으나 대체로 퇴직당시 한달분 월급 X 근무연수 금액이 퇴직금 총액입니다. 퇴직금 총액에다 은퇴후 노후자금 필요기간(20년 or 30년)을 나누면 월 퇴직연금이 계산될 것입니다. 자영업은 이부분이 없습니다. 

 

3층 개인연금은 개인이 부족한 노후준비 자금을 준비할수 있도록  정부가 소득공제(연금보험), 비과세 혜택(연금저축)을  주는 금융기관 상품입니다.

 

은퇴시기가 점점 빨라지고 있습니다. 국민연금만으로 은퇴준비를 하기에는 턱없이 부족합니다. 돈을 벌고 있을때 하루라도 빨리 은퇴준비를 해야하는 이유입니다.



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